Przedawnienie kredytu „frankowego” – prawdy i mity. Większość kredytów frankowych brana była w latach 2006-2009. Ponieważ czas biegnie nieubłaganie, dla części z tych kredytów minął już 10 letni okres od daty podpisania umowy a dla pozostałych minie on w perspektywie najbliższego roku czy dwóch. Stąd duże zainteresowanie Rzadko się to zdarza, ale hipotetycznie jest to możliwe, że zmarły współkredytobiorca nie pozostawił po sobie spadkobierców, a drugi współkredytobiorca pragnie wytoczyć powództwo o zwrot pieniędzy przez bank z tytułu zawarcia umowy kredytu frankowego. Wiemy, że w zakresie kredytów frankowych wymagane jest spojrzenie pod kątem nie tylko prawniczym, ale także ludzkim. Zawsze ustalamy z Klientem jak przebiegał proces negocjacji z bankiem, a także finalizacji samej umowy kredytu frankowego. Chcesz dowiedzieć się więcej? Poznać naszą opinie na temat Twojego kredytu frankowego? W przypadku wypowiedzenia umowy kredytu dochodzi do przewalutowania całego zadłużenia na złote po bieżącym kursie (czyli wysokim) i postawienia tak wyliczonej kwoty kredytu w stan natychmiastowej wymagalności tj. obowiązku natychmiastowej spłaty kredytu, z punktu widzenia kredytobiorcy jest to bardzo niekorzystna sytuacja. Jeżeli w unieważnionej umowie kredytu znajdują się postanowienia tego rodzaju również i w tym zakresie bank powinien zwrócić ubezpieczenie (sumę opłaconych składek) kredytobiorcy. Jak więc widać przy unieważnieniu umowy kredytu frankowicze mogą liczyć na zwrot przez bank znaczących kwoty pieniędzy. Przedawnienie kredytu frankowego jest złożonym procesem i wymaga dokładnego zrozumienia zarówno specyfiki tego rodzaju zobowiązań, jak i ogólnych zasad prawnych. Zgodnie z prawem polskim, kredyt frankowy, jak każde inne zobowiązanie pieniężne, może ulec przedawnieniu. Jakie są zasady przedawnienia kredytów frankowych? Zgodnie z przepisami prawa, wszystkie kredyty frankowe są objęte zasadami przedawnienia. Przedawnienie oznacza, że bank lub inny podmiot udzielający kredytu nie może dochodzić swoich roszczeń po upływie określonego okresu czasu. W przypadku kredytów frankowych okres przedawnienia wynosi 10 lat od daty zawarcia umowy kredytowej. W Zgodnie z przywidywaniami kurs franka do października 2022 roku może wrosnąć aż o ponad 5%, co oznacza, że odfrankowienie kredytu indeksowanego bądź denominowanego może być równie korzystne co unieważnienie umowy. Czy warto iść na ugodę z bankiem, zamiast żądać unieważnienia kredytu frankowego w 2022? Unieważnienie kredytu frankowego to najpoważniejsza sankcja stosowania przez bank niedozwolonych postanowień umownych. Zgodnie z orzecznictwem TSUE, jeżeli Sąd zgadza się z argumentacją frankowicza w przedmiocie wadliwości umowy a frankowicz zdaje sobie sprawę z konsekwencji Sąd krajowy powinien unieważnić kredyt. W pierwszej kolejności wskazać należy, że wezwania do zapłaty w sprawach frankowych kierowane przez banki są wewnętrznie sprzeczne. Kredytodawcy z jednej strony podnoszą bowiem, że oferowane przez nich umowy „frankowe” były skonstruowane prawidłowo i nie zawierały wad prawnych, a z drugiej domagają się roszczeń z tytułu nieważności. zhjHd. Czy można pozwać bank w przypadku kredytu już spłaconego? W większości przypadków sprawy dotyczące kredytów we frankach szwajcarskich mają za przedmiot kredyty nadal spłacane, a więc kredytobiorcy w trakcie trwania umowy kredytowej kierują sprawę do banku i żądają np. unieważnienia niedozwolonych postanowień umownych bądź nawet unieważnienia całej umowy. Pamiętać należy, że roszczeń pieniężnych od banku można dochodzić nie tylko wówczas, gdy kredyt jest nadal spłacany. Z żądaniem zwrotu nadpłaconych rat można wystąpić także w przypadku, gdy kredyt został już w całości spłacony, czy skonsolidowany. Ważne jest jednak by pamiętać wówczas o kilku kwestiach. Co sprawdzić przed wytoczeniem powództwa? Przy kredytach spłaconych istotną kwestią jest bieg przedawnienia roszczeń. Roszczeń pieniężnych można bowiem dochodzić 10 lat wstecz. Należności spłacone co najmniej 10 lat wcześniej ulegają przedawnieniu, tzn. nie można żądać ich zwrotu, jeżeli bank podniesie zarzutu przedawnienia – co w większości przypadków jest podnoszone przez banki. Należy mieć na uwadze również nowelizację przepisów kodeksu cywilnego, które dotyczą skrócenia okresu przedawnienia roszczeń. Zmiana przepisu 118 oznacza, że spłata kredytu dokonana od chwili wejścia w życie nowych przepisów (od 9 lipca 2018 r.) powinna być rozpatrywana według znowelizowanego brzmienia. Oznacza to, że kredyty spłacone po 9 lipca 2018 r. przedawnią się z końcem 6 roku biegu przedawnienia, natomiast spłaty kredytu dokonane przed tą datą liczone są według poprzednich zasad – czyli 10 letniego terminu przedawnienia. Jeżeli więc kredyt został spłacony należy sprawdzić z jaką datą i kiedy mija dokładny termin przedawnienia roszczeń wobec banku. Jeżeli termin przedawnienia się zbliża, należy szybko wytoczyc pozew przeciwko bankowi. Kolejną kwestią istotną przy kredytach spłaconych jest dokonanie analizy dokumentacji kredytowej w celu sprawdzenia czy w momencie spłaty kredytu bank nie wymagał podpisania przez kredytobiorcę oświadczenia o zrzeczeniu się wszelkich roszczeń wobec banku (np. obniżenia oprocentowania w związku z wcześniejsza spłatą kredytu, czy umorzeniem części zobowiązania). Podpisanie tego typu oświadczenia może utrudnić bądź uniemożliwić wystąpienie na drogę postępowania sądowego. Sama wcześniejsza spłata kredytu nie ma jednak negatywnego wpływu na proces sądowy. Frankowiczu, zacznij działać! Jeżeli posiadasz kredyt frankowy i chcesz dowiedzieć się więcej: Czy w umowie kredytowej znajdują się zapisy abuzywne? Jakie roszczenia przysługują wobec banku? Jak wyrok TSUE wpływa na Twoją sprawę? W jaki sposób przebiega proces w sprawach „frankowych”? Czy Twoja roszczenie przypadkiem się nie przedawniło? Skontaktuj się z nami! Od czego należy zacząć? W pierwszej kolejności konieczna jest analiza sytuacji prawnej. W tym celu należy: udzielić odpowiedzi na pytania z ankiety znajdującej się na stronie Kancelarii w zakładce „kredyty frankowe”, przesłać dokumenty kredytowe (umowy, aneksy, korespondencję z bankiem) na e-mail: zlecenia@ Analiza prawna dokumentów jest bezpłatna! Po dokonanej analizie prawnej, przedstawione zostaną możliwe rozwiązania oraz korzyści konkretnych działań. Autor: Angelika Ciura – Kancelaria Prawna Certus Oś sporów związanych z kredytami frankowymi przenosi się na coraz bardziej szczegółowe problemy związane ze sposobem i charakterem rozliczeń banku z klientami. W orzecznictwie wciąż próżno poszukiwać jednolitej linii jeśli chodzi o kwestię daty wymagalności roszczeń, waluty w jakich roszczenia te powinny być zasądzane i terminach ich terminy przedawnień i waluta roszczeń kredytobiorców z tytułu rozliczenia umowy kredytu - szkolenie onlineCzy sąd powinien zasądzać świadczenie we franku szwajcarskim czy w złotych polskich? Z upływem jakiego okresu przedawnia się roszczenie klienta o zwrot raty kredytu albo nadpłaty? Od kiedy okres ten należy liczyć? Kiedy przypada data wymagalności roszczenia klienta i instytucji kredytowej, a co za tym idzie - jak ukształtować żądanie w zakresie odsetek?Zapraszam na szkolenie 13 grudnia o godz. 15:00, podczas którego Dawid Rogoziński zmierzy się z odpowiedziami na te - wyjątkowo aktualne dziś - pytania, rodzące mnóstwo wątpliwości w praktyce sądowej zarówno pełnomocników, jak i samych SIĘ NA SZKOLENIESzkolenie kierowane jest przede wszystkim do sędziów orzekających w sprawach związanych z kredytami waloryzowanymi kursem CHF, pełnomocników stron w tych sprawach oraz prawników zatrudnionych w działach obsługi prawnej i reklamacji instytucji rynku finansowego. Będzie ono również przydatne dla osób odpowiedzialnych za tworzenie nowych produktów bankowych, wzorców umownych, ogólnych warunków i regulaminów oraz kierowników sekcji związanych z obsługą roszczeń się już dzisiaj!Monika Kozłowskaproduct manager LEX Banki Najnowsze orzecznictwo w sprawie kredytów frankowych jest wyjątkowo korzystne dla zwykle prowadzą do uwolnienia się od obciążającej umowy. Należy jednak mieć na uwadze, że obrońcy banku zrobią wszystko, aby utrzymać kredyt frankowy w pierwotnej należy odpowiednio przygotować się do procesu jeszcze przed złożeniem pozwu. Na czym polega unieważnienie kredytu frankowego? Frankowicze mogą uwolnić się od zawartej umowy kredytowej na dwa sposoby – poprzez odfrankowanie kredytu (link do artykułu) oraz żądanie unieważnienia sądu stwierdzający nieważność umowy jest rozwiązaniem znacznie korzystniejszym, ponieważ całkowicie uwalnia cię od zobowiązania. Od czasu słynnej wygranej państwa Dziubaków w 2019 r. aż 59% spraw zakończyło się decyzją o unieważnieniu umowy sądu do swoich roszczeń w sprawie frankowej nie jest tak proste, jak mogłoby się wydawać. Unieważnienie umowy kredytu frankowego realne stało się dopiero po wyroku opublikowanym w 2019 roku przez prezentowane przez Sąd Najwyższy ukazało się początkiem bieżącego roku jako uzasadnienie wyroku (sygn. V CSK 382/18) z 11 grudnia iż głos w sprawie frankowej zabrał sam Sąd Najwyższy, unieważnieniu umowy wciąż towarzyszy rozdźwięk. Podejście sądów nierzadko nie pokrywa się z interpretacją do kodeksu cywilnego. Głównym problemem jest odnoszenie się do indeksacji oraz stosowanych tabel kursowych jako dodatkowy element umowy o kredyt we frankach (przeczytaj więcej). Unieważnienie umowy w praktyce Według kodeksu cywilnego nieważność umowy może być stwierdzona, jeżeli jest sprzeczna z ustawą lub ma na celu jej jest nieważna również, gdy nie odpowiada ogólnie przyjętym zasadom współżycia społecznego. Traktuje się ją wówczas jako nigdy nie zawartą, kredytobiorców obawia się wniesienia pozwu o nieważność, ze względu na rezultat- strony zobowiązują się do zwrotu pełnej kwoty, którą otrzymały w wyniku zawsze oznacza to jednak wpłacenie pełnej wartości kredytu do banku. Istnieje możliwość obustronnego potrącenia roszczeń – odsetek, ubezpieczenia niskiego wkładu własnego czy prowizji za udzielenie kredytu we frankach. W tym przypadku występuje kilka możliwych scenariuszy : wpłacona przez ciebie suma jest wyższa od kapitału kredytu, w związku z czym bank jest zobowiązany do zwrócenia nadpłaconej kwoty, roszczenie banku jest równe uiszczonym przez ciebie opłatom, nie musicie wypłacać sobie dodatkowych środków, kwota wpłaconych środków jest niższa niż kapitał kredytu we frankach - wówczas będziesz zobowiązany wpłacić powstałą różnicę do banku, możesz też wnioskować o rozłożenie płatności na raty. (Pamiętaj, aby odpowiednio uargumentować wniosek! Możesz skorzystać z pomocy radcy prawnego.) Niewątpliwą zaletą tego rozwiązania jest całkowite uwolnienie się od umowy kredytowej oraz usunięcie hipoteki na rzecz banku z księgi wieczystej. Unieważnienie, odfrankowanie, stwierdzenie nieważności - różnice Podstawową kwestią, którą rozstrzygają sądy, jest to, czy odesłanie do tabeli kursowych oraz indeksacja kredytu są głównym przedmiotem danej umowy kredytu frankowego (w odniesieniu do wyroku TSUE z 2019 r. C-260/18).Na jej podstawie podejmowana jest decyzja o nieważności umowy lub odfrankowaniu na etapie przygotowań do rozprawy warto uświadomić sobie jakiego wyroku sądu się oczekuje oraz czym jedno rozwiązanie różni się od też omówić tę kwestię ze swoim prawnikiem, aby ustalić kierunek postępowania. Odfrankowanie kredytu Jeżeli unieważnienie umowy kredytu nie jest możliwe, kredytobiorca może starać się o jego odfrankowanie. Stanie się tak np. gdy sąd orzeknie, że zasady przeliczania wartości kredytu we frankach oraz wysokości rat są nieuczciwe, ale nie stanowią głównego przedmiotu zawartej eliminowane są nieuczciwe klauzule (abuzywne) określające sposób ich kredyt hipoteczny traktowany jest jak standardowy w złotych polskich. Jedyną różnicą jest składnik oprocentowania – oprócz marży banku pod uwagę brany jest LIBOR (zamiast WIBOR-u ).Ta modyfikacja kredytu frankowego pozwala frankowiczom odzyskać również nadpłaty wynikające z nieuczciwej waloryzacji za okres ostatnich 10 lat. Szacuje się, że w wielu przypadkach to nawet 1/3 kwoty kredytu. Stwierdzenie nieważności umowy o kredyt Podstawową różnicą pomiędzy rozwiązaniami jest to, że unieważnienie umowy kredytowej ostatecznie ściąga zobowiązanie z barków TSUE jednoznacznie wskazuje, że stwierdzenie nieważności umowy jest możliwe, jeżeli indeksacja kredytu walutą (uzależnienie jego wysokości od kursu danej waluty, w tym przypadku franka szwajcarskiego) i odesłania do tabel kursowych stanowią jej główny niż w sprawie umów kredytowych do odfrankowania, trudno byłoby zachować umowę bez jej najważniejszej części. W pierwszym przypadku nieuczciwe praktyki traktowane są jako element dodatkowy, dzięki czemu zamiast we frankach szwajcarskich kredyt można spłacać w złotówkach (umowa może być kontynuowana). Skutki unieważnienia Konsekwencją unieważnienia umowy kredytu frankowego jest stwierdzenie, że z prawnego punktu widzenia umowa nigdy nie funkcjonowała. W związku z powyższym strony powinny wzajemnie zwrócić sobie świadczenia, które zostały przekazane w trakcie trwania może liczyć na zwrot wpłaconych na rachunek kredytu frankowego odsetek, prowizji lub ewentualnego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (płatny bankowi, jeżeli wkład własny konsumenta wynosi mniej niż 20% wartości nieruchomości wskazanej w umowie).Niezwłocznie po zakończeniu sprawy o unieważnienie umowy kredytowej, kredytobiorcy powinni przekazać bankowi pełną wartość kapitału wskazanego w należy się jednak mogą dokonać zwrotu poprzez wzajemną wymianę tego typu porozumieniu kredyty frankowe są rozliczane. Zazwyczaj pojawia się mniejsza lub większa różnica po stronie banku lub kredytobiorcy / kredytobiorców. Różnicę należy uregulować niezwłocznie po wydanym wyroku, jednak tutaj warto pamiętać, że prawo pozwala na rozłożenie świadczeń na raty – w przypadku płatności po stronie to pozwala na korzystanie z kapitału kredytu jeszcze przez jakiś czas, mimo stwierdzonej nieważności umowy. Czy warto starać się o unieważnienie? Według interpretacji przepisów kodeksu cywilnego umowa o udzielenie kredytu frankowego, która przeczy ogólnie przyjętym zasadom współżycia społecznego jest nieważna. Pozew o unieważnienie umowy kredytowej to dobre rozwiązanie dla niemalże każdego kredytobiorcy – pozwoli pozbyć się nadzwyczaj drogiego zobowiązania. Stwierdzenie nieważności umowy kredytowej nie musi oznaczać również znacznego nadwyrężenia pierwsze bank zwróci ci pobrane odsetki, prowizję oraz pozostałe świadczenia wpłacone na poczet kredytu drugie jeżeli poniesione przez ciebie koszty okażą się niższe, niż pozostały do spłaty kapitał, możesz wystąpić o rozłożenie tej różnicy na raty (tu pomoże ci dobry radca prawny).Pamiętaj, że bank będzie również walczył o to, aby sąd utrzymał kredyt w początkowej formie. Sprawy mogą toczyć się długo, jednak dzięki unieważnieniu umowy kredytowej możesz oszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Następne kroki dla frankowiczów Zanim złożysz pozew ws. kredytu frankowego do sądu przeanalizuj różnice pomiędzy odfrankowaniem kredytu oraz unieważnieniem umowy. Zwróć uwagę na swoje prawa. Następnie przy pomocy prawnika przygotuj ścieżkę, której będziecie się trzymać w trakcie procesu. Przed wyborem osoby, która będzie cię reprezentowała w sądzie, upewnij się, czy będzie walczyła o unieważnienie umowy, czy też o odfrankowanie zorientować się również, jak wygląda stosunek spłaconego przez ciebie kapitału do pozostałych opłat, jakie poniosłeś w związku z kredytem. W ten sposób będziesz mógł określić, czy spodziewać się zwrotu, czy wnioskować o rozłożenie świadczenia na zapoznaj się z umową kredytową otrzymaną z banku. To ona będzie najważniejszym dokumentem, na podstawie którego sąd będzie mógł dokonać prawnego unieważnienia umowy. Zwróć uwagę w jaki sposób potraktowano w tym przypadku indeksację i tabele kursowe. Określ swoje roszczenia. Przygotuj pozew i walcz o swoje większe grono frankowiczów uzyskuje unieważnienie umów kredytów w CHF lub może kontynuować ich spłacanie w złotówkach na znacznie korzystniejszych niż do tej pory warunkach.